Анонс процентної ставки в пропозиціях банків, найчастіше, нічого не говорить звичайній людині про рівень його доходів від депозиту. Разом з тим, уміння розбиратися в цьому питанні і самостійно прораховувати суму процентних виплат, вельми корисні з наступних причин:
- Ви можете точно спрогнозувати, скільки грошей отримаєте за певний період, і, отже, зможете більш правильно планувати бюджет;
- Розраховані заздалегідь відсотки по депозиту дозволяють більш осмислено зробити вибір банківської установи для розміщення вкладу.
Необхідні для розрахунку вихідні дані - це сума вкладу та річна процентна ставка. Розглянемо найпростіший спосіб обчислення виплат за депозитом.
Як розрахувати відсотки по депозиту з щомісячною виплатою
Розглянемо алгоритм розрахунку на прикладі. Відомо, що сума вкладу становить 30 000 рублів зі ставкою 7% річних, терміном на один місяць. Для розрахунку відсотків використовується формула: сума вкладу множиться на процентну ставку і на 30 (кількість днів у місяці вилежки). Результат ділиться на 365. У нашому прикладі:
(30 000 * 0,07 * 30) / 365 = 172,6
Тобто через місяць після того, як ви покладете на депозит 30 000 рублів, в кінці місяця отримаєте 30 172, 6 рублів. Сума відсотків може зменшитися в разі, якщо виплата вам потрібна готівкою, і банк стягує комісію за цю операцію.
Якщо в місяці вилежки 31 день, або 29, 28, то в формулу потрібно підставляти саме це значення.
При тривалості депозиту більше одного місяця в алгоритмі розрахунку відсотків нічого не змінюється. Суму виплат в місяць потрібно помножити на кількість місяців.
Особливості розрахунку відсотків з капіталізацією.
Знаючи, як розрахувати відсотки по депозиту, що виплачуються щомісяця, не складає труднощів впоратися з більш складним завданням - розрахунок капіталізованих виплат.
Звернемося до попереднього прикладу. Умови вкладу міняємо наступним чином. Тривалість 3 місяці, процентна ставка 7% (в реальності для вкладів з капіталізацією відсоток зазвичай вище, то ж значення ми залишаємо для демонстрації вигоди даного виду банківського депозиту). Відсотки щомісячно капіталізуються і виплачуються в кінці строку.
Розрахунок відсотків за перший місяць такої ж, як у випадку без капіталізації.
(30 000 * 0,07 * 30) / 365 = 172,6
Після закінчення другого місяця вилежки у формулі змінюється сума тіла депозиту. Тепер вона становить 30 172, 6.
маємо:
(30 172,6 * 0,07 * 30) / 365 = 173,6
Тепер сума початкового капіталу становить вже 30 172,6 плюс 173,6, вийде 30 346,2 рубля.
Картина з відсотками до кінця терміну вилежки така:
(30 346,2 * 0,07 * 30) / 365 = 174,6
Підсумкова сума відсотків за три місяці - це три складових: 172,6 плюс 173,6 плюс 174,6, що становить 520,8 рублів.
Очевидно, що капіталізований відсоток вигідно «працює» на значних початкових сумах. Це враховується в банківських пропозиціях, і мінімальний внесок визначається з урахуванням максимальної вигоди клієнта.
Інші випадки розрахунку відсотків
Дещо складніше зрозуміти, як розрахувати відсотки по депозиту з можливістю часткового витрати і внесення додаткових внесків. Формула розрахунку, по суті, не змінюється, але розпадається на періоди внесення або витрати коштів. Наприклад, якщо протягом місяця вилежки відбулося одне поповнення, то в розрахунок відсотків потрапляє два періоди:
- з початковою сумою тіла депозиту і кількістю днів, які пройшли до внесення;
- нова сума після внесення додаткового внеску на вклад. Значення множиться на залишок днів у місяці.
Загальний відсоток є результатом двох розрахункових періодів.
Ситуація з частковим зняттям аналогічна.
У банках процес розрахунку відсотків повністю автоматизований, помилки практично виключаються. Однак, вибагливі вкладники часто вимагають доказового ручного перерахунку. Це справедлива вимога, адже ви вважаєте власні гроші. У випадках зі складним відсотковим періодом навички розрахунку - це вагомий аргумент вашої правоти і компетентності.
Описані способи розрахунку процентних виплат не залежать від валюти вкладу.
Сучасні технології та автоматизація банківської сфери в значній мірі полегшили життя не тільки самих вкладників, а й банківських менеджерів. На сайтах практично всіх банків є депозитні калькулятори, якими можна скористатися для підрахунку своїх доходів і порівняння результатів з іншими пропозиціями.
Але деякі випадки, наприклад, невміння користуватися комп'ютером, відсутність мережі інтернет, особлива недовірливість і недовіра до електроніки, роблять вміння розраховувати власний прибуток вручну, актуальні.
